Pensionen 101: så hänger allmän, tjänste- och privat pension ihop

TLDR

Den svenska pensionen består av tre delar: allmän pension från staten, tjänstepension från arbetsgivaren och privat pensionssparande som du sköter själv. Var och en har olika regler för avgift, skatt och uttag. Den här guiden ger dig hela kartan på 15 minuter och pekar dig vidare till fördjupningsguider.

Information, inte individuell rådgivning. Kontrollera alltid aktuella regler hos Pensionsmyndigheten och Skatteverket.

De tre pensionsdelarna

Del 1, allmän pension

Allmän pension består av två delar:

• Inkomstpension (16 %): bygger på dina inkomster genom hela livet, fördelningssystem.
• Premiepension PPM (2,5 %): placeras i fonder du själv kan välja, eller i AP7 Såfa om du inte gör ett aktivt val.

Garantipension är ett grundskydd om du haft låg inkomstpension. Full nivå kräver 40 års bosättning i Sverige.

Källa: Pensionsmyndigheten, så fungerar pensionen.

Fördjupning: Allmän pension, snabbguide och PPM och premiepension.

Del 2, tjänstepension

De flesta som jobbar med kollektivavtal har en tjänstepension. Vanliga avtalsområden:

• ITP för privatanställda tjänstemän, valcentral Collectum.
• SAF-LO för privatanställda arbetare, valcentral Fora.
• PA16/KAP-KL/AKAP-KL för stat, kommun och region, hanteras av SPV eller Pensionsvalet.

Du kan ofta välja:

1. Bolag (förvaltare).
2. Sparform (traditionell försäkring eller fondförsäkring).
3. Återbetalningsskydd och familjeskydd.

Avgifter och avgiftsskillnader är ofta största påverkbara faktorn över lång tid.

Fördjupning: Tjänstepension och pensionsval, Avgifter äter din pension.

Del 3, privat sparande

Privat sparande för pension sker oftast i:

• ISK (investeringssparkonto).
• Kapitalförsäkring (KF).
• Privat pensionsförsäkring (avdragsrätt finns endast för vissa grupper, t.ex. företagare utan tjänstepension).

Schablonbeskattningen i ISK och KF gör att du betalar skatt på ett underlag varje år, oavsett vinst eller förlust. Nivån ändras årligen baserat på statslåneräntan, kontrollera aktuell procent hos Skatteverket.

Fördjupning: Privat pensionssparande, ISK eller kapitalförsäkring.

Hur delarna hänger ihop

Tänk på pensionen som tre kranar som tillsammans ska fylla din månadsbudget när du slutar jobba. Varje kran har olika:

• Tidigaste startålder. Allmän pension har lagstadgad lägstaålder. Tjänstepension styrs av avtal. Privat sparande kan tas ut när du vill (med vissa undantag för pensionsförsäkring).
• Skatt. Allmän och tjänstepension beskattas som tjänsteinkomst. ISK/KF schablonbeskattas. Privat pensionsförsäkring beskattas som tjänsteinkomst vid uttag.
• Påverkbarhet. Du har störst direkt kontroll på privata sparandet, näst mest på tjänstepension, minst på allmän pension.

Vid 66 års ålder ändras skatten genom förhöjt grundavdrag och förstärkt jobbskatteavdrag. Det påverkar uttagsplanen.

Källa: Brytpunkter och skatt vid 66+.

Var du kan göra störst skillnad

I rangordning för de flesta:

1. Lön och insättningar. Pensionsgrundande inkomst styr allmänna pensionen. Lönen styr också ofta tjänstepensionens storlek.
2. Avgifter. Lägre avgifter i fonder och försäkringar ger ofta störst direkt effekt över lång tid.
3. Risk över tid. Hög aktieandel långt innan uttag, sänk risken inför och under uttag.
4. Uttagsplan. När och i vilken ordning du tar ut delarna kan ge tusenlappar i skillnad varje år.

Snabb åtgärdslista (20 minuter)

• Logga in på minpension.se och se din samlade prognos.
• Notera vilka tjänstepensioner du har och hos vilka bolag.
• Kontrollera dina avgifter på Konsumenternas eller hos bolaget.
• Ställ in ett månadssparande till ISK/KF om du saknar privat sparande.
• Sätt en kalenderpåminnelse för årlig översyn.

FAQ

Räcker det att titta på prognosen? Prognosen är en startpunkt. Avgifter, riskval och uttagsplan är delar du kan påverka aktivt. Se Tolka din MinPension-prognos.

Hur mycket bör jag spara privat? Pensionsmyndigheten har som tumregel cirka 5 % av inkomsten som privat sparande för att kompensera för det som inte täcks av allmän och tjänstepension.

Vad händer om jag jobbat utomlands? Du har rätt till pension från de länder du jobbat i. Information finns hos Pensionsmyndigheten, jobba utomlands.

Källor och vidare läsning (kontrollerat april 2026)

• Pensionsmyndigheten: Förstå din pension
• minpension.se
• Skatteverket: Belopp och procent
• Konsumenternas: Pension

Relaterat

• Allmän pension, snabbguide
• Tjänstepension och pensionsval
• Privat pensionssparande
• Uttagsplan för pension
• Risktrappa och allokering över tid