Privat pensionssparande - så bygger du din egen trygghet

TLDR

Privat pensionssparande handlar om att komplettera allmän pension och tjänstepension med ett eget sparande du kontrollerar. För de flesta är ISK eller kapitalförsäkring de vanligaste valen. Nyckeln är att hålla avgifterna låga, automatisera sparandet och göra en årlig översyn.

Uppdaterat i december 2025: ny sektion om "pensionspara i ISK" och tydligare källor.

Varför spara privat till pensionen?

Den allmänna pensionen (från staten) och tjänstepensionen (från arbetsgivaren) kan ge en lägre andel av din tidigare inkomst än många tror, särskilt om du har hög inkomst, deltidsperioder eller saknar tjänstepension under delar av arbetslivet. För att kunna behålla samma levnadsstandard behöver många komplettera med ett eget sparande.

Fördelar med privat pensionssparande:

Du bestämmer själv hur mycket och hur ofta du sparar.
Ger extra flexibilitet pengarna är dina.
Möjlighet att gå i pension tidigare.
Trygghet om arbetsgivaren inte erbjuder tjänstepension.

Tre huvudvägar för privat pensionssparande

1. Investeringssparkonto (ISK)

Flexibelt och enkelt du kan ta ut pengarna när du vill.
Du betalar en årlig schablonskatt istället för vinstskatt.
Passar dig som vill spara i fonder eller aktier och själv styra risknivån.
Fördel: Ingen låsning, låg administrativ börda.
Nackdel: Pengarna är inte öronmärkta för pensionen, det kräver självdisciplin.

2. Kapitalförsäkring (KF)

Liknar ISK men med ett försäkringsupplägg.
Möjlighet att ange förmånstagare om du avlider.
Vanligt att använda för långsiktigt sparande och automatisk återinvestering av utdelningar.
Fördel: Passar bra för automatiskt fondsparande.
Nackdel: Vissa bindningstider kan förekomma beroende på avtal.

3. Traditionell privat pensionsförsäkring

Tidigare gav sparandet avdragsrätt i deklarationen, men sedan 2016 är det endast för företagare och vissa grupper.
Pengarna är låsta till 55 års ålder.
Fördel: Kan passa egenföretagare som får avdragsrätt.
Nackdel: Mindre flexibilitet, högre avgifter i vissa fall.

Pensionspara i ISK: så tänker du (Dec 2025)

Om du vill pensionspara i ISK brukar tre frågor vara viktigast:

Tidshorisont: hur många år tills du vill börja ta ut pengar?
Risknivå: hur mycket svängningar klarar du på vägen?
Avgifter: håll totalkostnaden låg, små skillnader gör stor skillnad över tid.

Ett enkelt sätt att göra det lätt i vardagen är att automatisera månadssparande och välja en tydlig fördelning som du kan hålla i både upp och nedgång.

Hur mycket bör du spara?

En tumregel från Pensionsmyndigheten är att spara ca 5 % av din inkomst om du vill behålla samma ekonomiska standard som idag.

Ålder när du börjar spara	Månadssparande för ca 5 000 kr/mån extra i pension*
25 år	ca 1 100 kr/mån
35 år	ca 1 800 kr/mån
45 år	ca 3 000 kr/mån

*Beräkningarna är ungefärliga och baserade på 5 % årlig avkastning.

Exempel: Anna, 30 år

Anna tjänar 35 000 kr/mån och vill gå i pension vid 65. Hon öppnar ett ISK och sparar 1 500 kr/mån i en global indexfond med ca 7 % historisk avkastning.

Efter 35 år:

Insatt kapital: 630 000 kr
Värde vid pension: ca 2,1 miljoner kr
Det ger ungefär 7 000 kr/mån i tio års tid helt utöver allmän pension och tjänstepension.

Så kommer du igång steg för steg

Räkna ut ditt pensionsgap jämför önskad pension med prognosen på minpension.se.
Välj sparform ISK och kapitalförsäkring är mest flexibla.
Sätt ett sparmål både i månadssumma och total summa.
Automatisera sparandet stående överföring varje månad.
Se över sparandet årligen justera vid löneförändring eller livshändelser.

Sammanfattning

Privat pensionssparande är nyckeln till en mer bekymmersfri pension. Börja hellre med ett mindre belopp nu än att vänta tiden och ränta-på-ränta-effekten är dina bästa vänner.

Kom ihåg:

Börja tidigt, men det är aldrig för sent.
Automatisera för att slippa “glömma”.
Anpassa risknivån efter din ålder och mål.
Se till att avgifterna är låga små skillnader gör stor skillnad över tid.

Checklista Privat pensionssparande

Har jag koll på min prognos via minpension.se?
Har jag valt rätt sparform för min situation?
Sparar jag minst 5 % av min inkomst?
Är sparandet automatiserat varje månad?
Har jag en årlig översyn av mitt sparande?

Vanliga frågor (FAQ)

Vad betyder "privat pensionssparande"?
Det är sparande du gör själv, utanför allmän pension och tjänstepension. Målet är ofta flexibilitet och att skapa en buffert för framtida uttag.

Är ISK eller kapitalförsäkring bäst för privat pensionssparande?
Det beror på dina behov. ISK är ofta enklast om du vill äga direkt. Kapitalförsäkring kan passa om du vill styra förmånstagare smidigt. Avgifter och villkor väger tungt.

Hur ofta ska jag följa upp?
En gång per år räcker för många. Också vid större livshändelser (nytt jobb, barn, separation, förändrad ekonomi).