Tjänstepension och pensionsval: välj via valcentralen och sänk avgifterna

Vad är tjänstepension?

Tjänstepension är den pension som din arbetsgivare betalar in utöver den allmänna pensionen från staten. Det är pengar som sätts av varje månad och som du ofta kan påverka genom pensionsval, till exempel:

• Var pengarna placeras (t.ex. traditionell försäkring eller fondförsäkring)
• Vilket bolag som förvaltar pengarna
• Om du vill ha återbetalningsskydd (pengarna går till dina efterlevande vid dödsfall)

Tips: Tjänstepensionen kan stå för en stor del av din totala pension, särskilt om du jobbar många år med kollektivavtal.

Pensionsval och valcentral: din startpunkt

Ett pensionsval i tjänstepensionen görs ofta via en valcentral. Vilken valcentral du använder beror på vilket kollektivavtal som gäller på din arbetsplats. Här är de vanligaste:

Så brukar det fungera:

1. Logga in på valcentralens webbplats med BankID.
2. Se vilka val du har idag (förvaltare, sparform, skydd).
3. Jämför avgifter och historisk avkastning innan du byter.

Pensionsvalet eller Valcentralen (kommun och region): vad är skillnaden?

Om du jobbar i kommun eller region kan du stöta på både Pensionsvalet och Valcentralen. I praktiken handlar det om var du gör dina val för tjänstepensionen inom ditt avtalsområde.

• Pensionsvalet: används ofta som namn i kommun och region för att guida dig till rätt valflöde och rätt avtalsområde.
• Valcentralen: kan användas som begrepp och som tjänst för att genomföra valet, beroende på upplägg.

Det viktigaste är att du utgår från ditt kollektivavtal och följer länkarna från din arbetsgivare, eller från Minpension, så att du hamnar rätt.

Flytta din tjänstepension: när och varför?

Att flytta din tjänstepension innebär att du byter förvaltare av redan insparade pengar.
Anledningar att flytta kan vara:

• Lägre avgifter hos annan aktör
• Bättre fondutbud eller högre historisk avkastning
• Samla flera små pensioner på ett ställe

Exempel: En avgiftsskillnad på 0,5 % kan göra stor skillnad över 20 till 30 år, eftersom avgifter tas ut varje år.

Jämför avgifter i tjänstepension: så funkar det

När du jämför avgifter i tjänstepensionen tittar du oftast på två nivåer. Det här är ofta “tjänstepension avgift” som syns i årsbesked och i valcentralens jämförelser:

1. Kapitalavgift i tjänstepension: procentuell avgift på ditt totala sparbelopp (ibland kallad förvaltningsavgift eller administrationsavgift).
2. Fondavgift: procentuell avgift på kapitalet i en fond (om du har fondförsäkring).

Räkneexempel:

• Sparbelopp: 1 000 000 kr
• Skillnad i avgift: 0,3 %
• Effekt efter 20 år: cirka 70 000 kr mindre om du väljer det dyrare alternativet (räknat med 5 % årlig avkastning).

Välja tjänstepension: viktigaste faktorerna att jämföra

När du ska välja tjänstepension är det lätt att fastna i avkastning. En mer robust jämförelse brukar vara att börja med det som är tydligt och påverkningsbart:

1. Avgifter: kapitalavgift och fondavgift, samt eventuella avgifter vid flytt.
2. Sparform: traditionell försäkring eller fondförsäkring.
3. Risknivå: hur stor andel aktier du har, och hur det förändras över tid.
4. Efterlevandeskydd: återbetalningsskydd och familjeskydd kan sänka din egen pension.
5. Utbud och villkor: valbara fonder, förvaltning, garantier, försäkringsvillkor.

För mer om avgifter, se även guiden /guides/avgifter-aktiv-forvaltning.

Steg för steg: så gör du ett pensionsval och sänker avgifterna

1. Logga in på din valcentral och se vad du har idag.
2. Jämför avgifter på Konsumenternas.se, använd deras jämförelseverktyg för tjänstepension.
3. Jämför villkor: sparform, risknivå, fondutbud, flyttregler och eventuella avgifter.
4. Titta på historisk avkastning som ett underlag, men kom ihåg att den inte garanterar framtida resultat.
5. Ta ställning till efterlevandeskydd: återbetalningsskydd kan vara relevant i vissa situationer, men kan sänka din egen pension. Läs mer i /guides/aterbetalningsskydd-familjeskydd.

Om du vill få bättre överblick innan du väljer, se /guides/samla-pensionen.

FAQ: vanliga frågor om pensionsval, Pensionsvalet och avgifter

Vad betyder pensionsval?

Pensionsval är ett samlingsnamn för de val du kan göra i din tjänstepension, till exempel bolag, sparform (traditionell eller fond) och efterlevandeskydd. Valet görs ofta via en valcentral.

Vad är Pensionsvalet?

Pensionsvalet är ett namn som ofta används inom kommun och region för att hjälpa dig göra rätt val i tjänstepensionen inom ditt avtalsområde. Exakta flöden och val kan skilja sig mellan avtalsområden.

Pensionsvalet eller Valcentralen: vad ska jag använda?

Utgå från länken från din arbetsgivare, Minpension eller ditt avtalsområde. Poängen är att hamna i rätt valflöde för din tjänstepension, oavsett om det kallas Pensionsvalet eller Valcentralen.

Tjänstepension avgift: vilka avgifter är viktigast?

De vanligaste är kapitalavgift (på hela kapitalet) och fondavgift (på fonderna). Det kan också finnas avgifter kopplade till flytt eller särskilda försäkringsmoment.

Kapitalavgift tjänstepension: vad är det?

Kapitalavgift är en procentuell avgift som tas ut på ditt totala kapital i tjänstepensionen. Eftersom den tas ut löpande kan även små skillnader få stor effekt över tid.

Vilka är de viktigaste faktorerna att tänka på när jag jämför olika tjänstepensionslösningar?

Avgifter, sparform, risknivå, efterlevandeskydd och villkor (inklusive flyttregler och fondutbud) är ofta de mest praktiska jämförelsepunkterna.

Sammanfattning

• Tjänstepensionen är ofta en stor del av din pension, små avgiftsskillnader kan ge stora effekter.
• Känn till din valcentral, ditt pensionsval och vilka val du kan göra.
• Använd officiella jämförelseverktyg innan du byter.
• Se över avgifter och villkor, och jämför alternativen strukturerat.

Checklista:

• Vet jag vilken valcentral jag tillhör?
• Har jag koll på mina nuvarande avgifter?
• Har jag jämfört alternativen på Konsumenternas.se?
• Har jag tagit ställning till återbetalningsskydd?

Källor och vidare läsning

• Konsumenternas (jämförelser och begrepp)
• Minpension (överblick över pensionen)
• Pensionsmyndigheten (allmän pension och grundfakta)
• Collectum (valcentral för privatanställda tjänstemän)
• Fora (valcentral för privatanställda arbetare)
• SPV (statlig tjänstepension)