Pension när du frilansar, vikarierar eller har flera jobb

Sammanfattning

Frilansuppdrag, vikariat, timanställningar och flera jobb samtidigt är vanligt, särskilt tidigt i arbetslivet. Det fungerar bra för pensionen, men du behöver vara medveten om en sak: tjänstepension saknas ofta, och din inkomst varierar. Den här artikeln visar hur din pension ändå byggs upp och hur du själv kan fylla luckan.

Det här är information och utbildning, inte individuell rådgivning. Kontrollera alltid aktuella nivåer och regler hos Pensionsmyndigheten och minpension.se.

Problemet: ojämn inkomst och ingen tjänstepension

När du inte har en fast anställning hos en arbetsgivare med kollektivavtal saknas ofta två trygghetsdelar:

• Tjänstepension. Ingen arbetsgivare som automatiskt sätter in pengar utöver lönen.
• Jämn inbetalning. Vissa månader tjänar du bra, andra månader lite, vilket gör det svårare att spara regelbundet.

Det betyder inte att din pension står still, men det betyder att en större del av ansvaret ligger på dig.

Den allmänna pensionen byggs ändå

Så länge du deklarerar din inkomst och betalar skatt fortsätter den allmänna pensionen att byggas upp, oavsett om du är anställd, frilansar eller driver eget.

• För anställning, även vikariat och timanställning, sköts det automatiskt via arbetsgivarens inbetalningar.
• För eget företag är det din deklarerade inkomst eller överskott som ligger till grund. Tar du ut för lite lön eller överskott byggs mindre allmän pension.
• Svarta inkomster ger ingen pension alls. Allt som inte syns i deklarationen räknas inte.

Logga in på minpension.se någon gång om året och kontrollera att det ser rimligt ut.

Eget sparande som ersätter tjänstepensionen

Saknar du tjänstepension är tumregeln att du själv behöver spara det som en arbetsgivare annars hade satt in. Som riktmärke brukar en arbetsgivare med kollektivavtal sätta in i storleksordningen några procent av lönen, ofta runt 4,5 procent upp till en viss nivå.

Det betyder inte att du måste träffa en exakt siffra. Det viktiga är principen: lägg undan en bestämd andel, inte ett belopp du försöker minnas varje månad.

• Bestäm en procentsats av varje utbetalning eller faktura, till exempel 5 procent, och för över den direkt.
• Eftersom inkomsten varierar blir beloppet olika stort varje månad, men andelen är konstant.
• Höj procentsatsen när uppdragen och inkomsten växer.

Praktiska vanor vid ojämn inkomst

1. Buffert först. Med ojämn inkomst behöver du en buffert som täcker svaga månader. Den skyddar pensionssparandet från att behöva avbrytas.
2. Spara i procent, inte i kronor. En fast andel anpassar sig automatiskt till hur mycket du tjänar.
3. Sätt undan vid varje utbetalning. Vänta inte till månadsslutet, för över andelen direkt när pengarna kommer in.
4. Separera skatt och pension. Som egenföretagare, lägg undan skatt för sig och pension för sig, så att du inte blandar ihop dem.
5. Stäm av en gång om året. Gå igenom inkomst, sparande och prognos när du ändå gör deklarationen.

Snabb åtgärdslista (20 minuter)

• Logga in på minpension.se och kontrollera att din allmänna pension byggs upp.
• Kontrollera om något av dina uppdrag eller jobb faktiskt har tjänstepension.
• Bestäm en procentsats du sätter undan vid varje utbetalning.
• Sätt upp ett separat konto eller sparande för pensionsdelen.
• Säkerställ att du har en buffert som täcker svaga månader.

Källor och vidare läsning (kontrollerat maj 2026)

• Pensionsmyndigheten: Pension för dig som är egenföretagare
• minpension.se
• Konsumenternas: pension och sparande

Relaterat

• Företagare och tjänstepension, en guide
• Därför är åren i 20-årsåldern värda mest för din pension
• Allmän pension, tjänstepension och eget sparande, så funkar de tre delarna
• Mer om sparande i kategorin Sparande