Familjen Lind: så tänkte de kring återbetalningsskydd vid 58

Sammanfattning

Det här är ett illustrativt case som visar hur en familj kan resonera när de funderar på att ta bort återbetalningsskyddet i tjänstepensionen. Det är inget facit, men det visar vilka frågor som brukar avgöra. För regelverket, beslutsmatrisen och alla källor finns en separat referensguide: Återbetalningsskydd och familjeskydd, när lönar det sig?.

Information, inte individuell rådgivning. Familjen Lind är ett påhittat exempel. Dina egna villkor styr ditt beslut, kontrollera alltid hos din valcentral.

Familjen Lind, kort beskrivet

• Anna är 58 år, jobbar som mellanchef. Tjänstepension via ITP1.
• Per är 60 år, egen företagare. Tar ut lön och har en privat tjänstepensionslösning.
• Två vuxna barn, 28 och 31, med egna hem och egen ekonomi.
• Bolån på cirka 600 000 kr kvar, jämn amortering. Buffert på sex månadslöner.
• Båda har separat livförsäkring via fackförbundet (cirka 6 prisbasbelopp) som gäller till 65.

Anna har återbetalningsskydd på sin tjänstepension sedan starten. Per har det inte. När årsbeskedet kom i mars satte de sig ner och frågade: ska Anna ha kvar sitt skydd?

Två scenarier de räknade på

Anna loggade in på valcentralen och tog ut två prognoser, en med skydd och en utan. Beloppen är illustrativa och avrundade.

Skillnaden är ungefär 500 kr/mån, eller cirka 6 000 kr/år. Över ett pensionärsliv på 20 år blir det 120 000 kr i högre egen pension, om allt annat är lika.

Källa för effekten: Pensionsmyndigheten om efterlevandeskydd.

Fyra frågor som avgjorde

1. Är någon ekonomiskt beroende av Annas pension? Per har egen inkomst och eget pensionssparande. Barnen är vuxna. Svar: nej, inte direkt.

2. Skulle Per klara sig om Anna gick bort imorgon? Med Annas livförsäkring (6 prisbasbelopp ≈ 360 000 kr) plus bolåneskyddet, plus Pers egna inkomster, ja. Bolånet skulle kunna lösas eller amorteras snabbt.

3. Vad händer när livförsäkringen löper ut vid 65? Då försvinner ett skyddsnät. Men då är bolånet nästan slut, barnen helt fristående och Per har själv börjat närma sig pensionen. Behovet är då lägre.

4. Kan vi alltid lägga tillbaka skyddet senare? Nej. Att ta bort går oftast utan hälsoprövning. Att lägga till kräver hälsoprövning, och vid sämre hälsa kan bolaget neka. Detta var den fråga Anna funderade mest på.

Vad de landade i

Anna tog bort återbetalningsskyddet vid 58, med två förbehåll:

• De stämde av med valcentralen att förmånstagaruppgifterna är uppdaterade på de pensioner som Per har återbetalningsskydd på.
• De satte en kalenderpåminnelse vart tredje år för att stämma av om något har ändrats (hälsa, ekonomi, lån).

Beslutet var inte självklart. Anna var nära att behålla skyddet av "trygghetsskäl", men när hon såg att 500 kr/mån i 20 år är 120 000 kr som hon själv kan använda, vägde det över. Det viktigaste var att Per redan har en egen ekonomi att stå på.

Vad det här caset inte säger

• Att alla 58-åringar ska ta bort återbetalningsskyddet. Familjen Linds situation är specifik.
• Att livförsäkring alltid räcker. Beloppet, villkoren och löptiden varierar mycket.
• Att 500 kr/mån är en typsiffra. Effekten beror på ålder, avtal och hur stort kapitalet är.

Om du har minderåriga barn, hög försörjningsbörda eller en partner utan eget pensionssparande är slutsatsen ofta omvänd, behåll skyddet och ompröva senare.

Snabb åtgärdslista (om du står inför samma fråga)

• Logga in på minpension.se och se vilka skydd du har idag.
• Be valcentralen om två prognoser, en med och en utan skydd, för att se beloppsskillnaden i kronor och ören.
• Lista vem som är ekonomiskt beroende av dig idag och om fem år.
• Stäm av annan livförsäkring och bolåneskydd, hur länge gäller de och vad täcker de?
• Tänk på asymmetrin, det är lättare att ta bort än att lägga till.

För beslutsmatris, regler och ordlista, se referensguiden: Återbetalningsskydd och familjeskydd, när lönar det sig?.

Relaterat

• Återbetalningsskydd och familjeskydd, när lönar det sig? (referensguide)
• Tjänstepension: så läser du ditt årsbesked på 10 minuter
• Flytta tjänstepension, avgifter och fallgropar